Salud y bienestar

5 preguntas comunes sobre seguros de viaje, respondidas

Ya sea que finalmente necesite o compre un seguro de viaje, es una buena idea considerar las circunstancias que podrían requerir un seguro desde el inicio de su planificación. Responder a estas cinco preguntas comunes sobre los principales riesgos financieros del viaje podría ayudarlo a determinar si necesita un seguro.

Hay dos respuestas principales en el peor de los casos a esta pregunta sobre el seguro de viaje: primero, debe cancelar un viaje planificado con anticipación. Esto podría deberse a una variedad de razones: tal vez usted, su compañero de viaje o alguien importante en el hogar se enferme o se lesione; tal vez un huracán o un ataque terrorista golpee su destino antes de que se haya ido; Tal vez ocurra algo más que no previste. Obviamente, no tiene forma de predecir las posibilidades de tal evento, así que sepa que las posibilidades de que esto ocurra están siempre presentes.

En segundo lugar, es posible que tengas que abortar un viaje después de haberlo iniciado. Las mismas razones que podrían hacer que cancele por adelantado también podrían hacer que regrese a casa temprano, lo que podría incurrir en costos adicionales. En un caso extremo, puede estar tan enfermo o lesionado que necesita un traslado en avión a un hospital o en casa.

Luego hay algunas cosas más pequeñas. Podría perder artículos personales caros en su viaje, o podrían ser robados. O bien, puede que tenga que cubrir los gastos durante un retraso prolongado de la aerolínea o un contratiempo en el hotel.

La pérdida financiera más común (sin seguro de viaje) son los pagos anticipados. Incluso si tiene tiempo para cancelar, su riesgo financiero depende de la forma en que organizó su viaje: por lo general, debe realizar un prepago anticipado para muchos, si no la mayoría, de los componentes de viaje de alto costo: un crucero, alquiler de vacaciones, estadía en un resort, paquete turístico , y tal - e incurren en sanciones importantes si cancela. En algunos casos, es posible que no obtenga nada en absoluto, pero incluso si puede obtener un reembolso parcial, puede ser menos de la mitad de lo que pagó si cancela poco antes de la salida. Ese reembolso también puede limitarse a un cupón para viajes futuros, en lugar de efectivo. Su riesgo de desembolso podría ser de miles de dólares.

Luego están los gastos de viaje adicionales que aparecen en una emergencia. Si tiene que abortar la mitad del viaje, organizar un vuelo temprano a casa podría implicar tarifas de cancelación y tarifas de último minuto o tarifas de cambio más altas.

La pérdida más extrema podría ser el costo de un transporte médico de emergencia. Los viajeros enfrentan cargos potencialmente desastrosos por problemas de atención médica de emergencia que ocurren en el extranjero: su seguro de salud con sede en los Estados Unidos generalmente no cubre estos. No hay manera de estimar su exposición aquí; solo sabes que si bien es poco probable que suceda, podría ser una gran pérdida.

TCI: El seguro de cancelación de viaje (TCI) cubre los pagos anticipados que no puede recuperar si tiene que cancelar un viaje por adelantado. TCI es un seguro de "riesgo nombrado", lo que significa que se amortiza solo cuando cancela por uno de los motivos cubiertos especificados en la letra pequeña de la póliza. La TCI típica proporciona cobertura para enfermedades y accidentes, pero es más restrictiva sobre otras posibles razones para cancelar. Los "peligros con nombre" en las políticas de TCI generalmente varían según el tipo de viaje que esté asegurando: Tour, crucero y otros, con diferentes peligros relacionados con el destino. Aunque la mayoría de las pólizas excluyen las lesiones sufridas en actividades riesgosas como el esquí, puede comprar pólizas que cubran específicamente esos peligros. Recomiendo TCI que tiene una disposición de "cancelar por cualquier motivo": puede ser más costoso, pero al menos usted mantiene un control total sobre la decisión de cancelar o no.

TII: El seguro de interrupción de viaje (TII) cubre los costos de una devolución anticipada por medios normales. También cubre los costos de un solo suplemento para una excursión o un crucero, en el caso de que su compañero de viaje tenga que regresar a casa pero complete el viaje por su cuenta.

Evacuación médica y de emergencia: El seguro médico y de evacuación de emergencia (Medevac) cubre los costos de hospitalización y tratamiento médico durante el viaje. Cubre los costos de la asistencia de transporte extraordinaria, desde el lugar del accidente o la aparición de una enfermedad, hasta un hospital y de regreso a casa.

La mayoría de los viajeros compran pólizas combinadas con TCI, TII y Medevac como componentes de un paquete de seguro de viaje completo, que a menudo también incluye algunas de las cosas pequeñas. Necesita comprar una póliza separada para cada viaje individual. Los paquetes típicos comienzan alrededor del cinco por ciento del costo total del viaje para una política básica, y pueden costar hasta un 15 por ciento para una política chapada en oro. Los precios varían no solo por los montos de cobertura, sino también por su edad y hacia dónde se dirige. Las tarifas para personas mayores de 75 años o más son mucho más altas que las de los viajeros jóvenes y de mediana edad.

El paquete de seguro típico incluye suficiente Medevac que la mayoría de los viajeros no necesitan comprar extra. Pero, si no necesita el TCI o TII, puede comprar Medevac solo por la mitad del precio de un paquete. Si viaja mucho, sepa que puede comprar cobertura Medevac por año en lugar de por viaje.

No. Puede evitar o mitigar el riesgo sin comprar un seguro de viaje por separado de varias maneras:

  • Tarjetas de crédito premium: Es posible que ya tenga suficiente cobertura de riesgo para un viaje. Algunas tarjetas de crédito premium incluyen un seguro suficiente. Su seguro de salud regular puede cubrirlo mientras viaja, incluso fuera del país. Medicare no funciona fuera de los EE. UU., Pero los suplementos en el Grupo C y superiores incluyen una modesta cobertura de viaje al extranjero.
  • Libro en piezas: Evite las penalizaciones por cancelación reservando los componentes del viaje que sean amigables con la cancelación por separado, en lugar de hacerlo a través de un tercero con una fecha límite para las cancelaciones. Su principal riesgo es un cargo por cambio de boleto de avión, que a menudo es inevitable una vez que haya transcurrido 24 horas después de haber realizado la reserva.
  • Política de cancelación de exenciones: Las líneas de cruceros y los operadores turísticos a veces ofrecen una alternativa a TCI / TII en la forma de renunciar a sus sanciones por cancelación. A menudo es más barato que un verdadero seguro, pero también es mucho menos completo. Recomiendo esto principalmente para personas mayores que de otro modo tendrían que pagar tarifas punitivas por el seguro.
  • Pérdidas de artículos personales: El seguro de sus propietarios o inquilinos podría cubrir la pérdida o el robo de artículos que toma en un viaje. Para arrancar, su tarjeta de crédito puede cubrir algunas de las cosas pequeñas como pérdida de equipaje y retrasos en los vuelos.

En general, siempre debe considerar un seguro cuando no puede evitar realizar pagos anticipados con grandes cantidades de dólares y depósitos que conllevan grandes multas por cancelación, especialmente cuando tiene que pagar con suficiente antelación. Si no puede darse el lujo de alejarse de esas sanciones si algo sale mal, es probable que necesite TCI / TII. Y dependiendo de la naturaleza de su viaje, es posible que necesite Medevac adicional. Pero en la mayoría de los viajes, el verdadero seguro a menudo puede ser un gasto innecesario que solo le da tranquilidad.

Cuando quiera un seguro, le recomiendo que lo compre a través de una agencia especializada en seguros de viaje. Todas estas agencias publican sistemas de búsqueda en línea donde ingresa sus detalles personales y de viaje y qué tipo de coberturas desea. El sistema busca pólizas de docenas de seguros y devuelve sus opciones en una pantalla fácil de comparar. Entre ellos se encuentran insuremytrip, SquareMouth y TravelInsurance.com.

El defensor del consumidor Ed Perkins ha estado escribiendo sobre viajes durante más de tres décadas. Como editor fundador de Consumer Reports Travel Letter, continúa informando a los viajeros y combatiendo el abuso de los consumidores todos los días en SmarterTravel.

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