Salud y bienestar

Cómo comprar un seguro médico de viaje, el "otro" seguro de viaje

Nadie quiere imaginar estar enfermo o herido en vacaciones; pero si sucede lo peor, paga (literalmente) estar preparado. El seguro de viaje médico puede ahorrarle una considerable molestia, tiempo y dinero, y le ofrece tranquilidad si tiene problemas de salud mientras viaja. Pero también es algo separado de la mayoría de las formas estándar de seguro de viaje. Si bien el seguro de viaje más común, y el que más se necesita, es la protección de cancelación de viaje (TCI, por sus siglas en inglés), debe considerar los riesgos médicos cuando está buscando opciones de seguro de viaje, hasta e incluyendo la evacuación médica de emergencia (también llamada "medevac") asistencia.

La respuesta rápida a esa pregunta es: cualquier persona que no esté cubierta por su seguro médico habitual cuando está de viaje. Más específicamente, eso significa:

  • Cualquier persona cuyo seguro de salud regular / HMO no pague por servicios fuera de los EE. UU. Hubo un momento en que la mayoría de los seguros de salud privados y la mayoría de los HMO lo cubrían a usted (y a la asistencia médica de emergencia) donde quiera que fuera, pero ya no es así. Con recortes implacables en los beneficios en los últimos años, muchos programas de seguro de salud estándar ya no cubrirán las facturas médicas en países extranjeros. Y la mayoría no cubre medevac.
  • Cualquier dependiente mayor en Medicare. Medicare no pagará por nada fuera de los EE. UU. Aunque tenga un suplemento de Medicare que cubra nominalmente los viajes al extranjero, los beneficios son tan escasos que es posible que necesite un seguro adicional.

Todos deben verificar sus beneficios médicos en el extranjero de su seguro de salud y de viaje antes de salir del país para un viaje. Si la cobertura es escasa o inexistente, es probable que necesite un seguro médico de viaje.

También vale la pena señalar que los beneficios médicos en muchas pólizas de seguro de viaje son secundarios, lo que significa que el seguro paga solo lo que no puede reclamar a su asegurador de salud / HMO habitual. En la remota posibilidad de que ya tenga una buena cobertura en el extranjero, el seguro de viaje adicional probablemente sea una pérdida de dinero.

Casi todos los paquetes de seguros de viaje incluyen una combinación de TCI y beneficios médicos. Por ejemplo, para un viaje de dos semanas a Europa, la política de paquete más económica puede ser de unos cientos de dólares (total) para dos personas. Por lo general, esto cubre unos pocos miles de dólares en TCI más alrededor de $ 50,000 en costos de emergencia médica / dental por persona, y $ 50,000 en gastos de evacuación médica por persona. Se trata de la cobertura mínima: si cree que necesita más, puede comprar una póliza que proporcione TCI más $ 100,000 en emergencias médicas y $ 500,000 por evento por un poco más de dinero.

Pero si no quiere el TCI, puede comprar solo la cobertura médica y ajustarse a sus necesidades. En un viaje de muestra que hice la prueba, podría comprar una cobertura muy reducida ($ 5,000 médicos, $ 25,000 medevac) por aproximadamente $ 100 en total. O, a la inversa, podría pagar $ 195 por $ 100,000 en cobertura médica, por persona, más los costos ilimitados de medevac.

Para viajes a países desarrollados, mi opinión es que $ 50,000 en asistencia médica y $ 50,000 en gastos médicos cubrirían cualquier riesgo previsible. Viajar a áreas menos desarrolladas, sin embargo, podría requerir límites ligeramente más altos. Es en última instancia su llamada.

Si viaja mucho, puede considerar comprar un seguro médico / médico por año (o por seis meses) en lugar de por viaje. Una póliza de bajos beneficios para viajeros frecuentes que ofrece alrededor de $ 10,000 en asistencia médica y $ 25,000 en asistencia médica por cada viaje puede costar alrededor de $ 100 por año (para una persona). Una póliza de seguro médico de viaje más generosa que cubra $ 100,000 médicos y la asistencia médica ilimitada por viaje cuesta aproximadamente el doble que por un año (para una persona). Estas políticas están diseñadas para viajeros que hacen varios viajes cortos cada año; Las políticas para viajes a largo plazo en el extranjero o asignaciones comerciales extendidas pueden tener un precio diferente.

La mayoría de las políticas de evacuación médica que he visto solicitan el transporte al centro médico apropiado más cercano o de regreso a los EE. UU., Según las circunstancias. Por lo general, eso significa que comienzas en un hospital local o regional. El seguro paga el transporte de regreso a los EE. UU. Solo cuando, en opinión del médico tratante, las instalaciones locales / regionales son inadecuadas.

Cuando necesita medevac, la compañía de seguros llama a todas las vacunas. Eso significa que, desde el principio, debe hacer todos los arreglos a través de la compañía de seguros o sus agentes locales. Si salta el arma y hace sus propios arreglos, es probable que la compañía de seguros no los cubra.

Varias tarjetas de crédito premium ofrecen menos seguro médico de viaje en caso de emergencia en un país extranjero. Si bien el lenguaje en la literatura de la tarjeta parece prometer mucho, lo que normalmente obtiene es una referencia para presentar reclamaciones y no asistencia genuina.

La letra pequeña de la tarjeta AmEx Platinum, por ejemplo, dice: “Cada vez que viaje, tenga la tranquilidad de saber que cuenta con asistencia médica, legal, financiera y de emergencia las 24 horas del día, los 7 días de la semana, mientras viaja a más de 100 millas de su hogar. Podemos dirigirlo a profesionales médicos y legales de habla inglesa y hacer arreglos para un traslado a un centro médico más apropiado, incluso si se requiere una ambulancia aérea. "Tenga en cuenta que dice" arreglar ", no" pagar ". obtener ayuda para hacer arreglos; el costo de esos arreglos va directamente a la factura de su tarjeta de crédito, a menos que el traslado se considere "médicamente necesario". Por lo que sé, la mayoría de las otras tarjetas operan de la misma manera.

Los riesgos médicos que enfrenta al viajar fuera de los Estados Unidos son difíciles de cuantificar. Básicamente, las posibilidades de enfrentar un problema médico importante son pequeñas, muy pequeñas, para medevac, pero las consecuencias financieras de un evento grave son potencialmente muy grandes.

Afortunadamente, los precios de los seguros de salud de viaje no son malos. Al igual que con todos los seguros de viaje, mi sugerencia es que consulte con una o dos de las agencias de seguros de viaje en línea, ingrese sus datos personales, detalles de viaje y las coberturas que desea, y seleccione la política menos costosa que satisfaga sus necesidades. Algunas de las agencias principales incluyen InsureMyTrip.com, Squaremouth y QuoteWright.

El defensor del consumidor Ed Perkins ha estado escribiendo sobre viajes durante más de tres décadas. Como editor fundador de Consumer Reports Travel Letter, continúa informando a los viajeros y combatiendo el abuso de los consumidores todos los días en SmarterTravel.