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9 desagradables verdades sobre el seguro de alquiler de coches

No importa con qué frecuencia cubro los problemas que vienen con el daño por colisión bajo el seguro de alquiler de autos, los consumidores continúan compartiendo sus frustraciones. Un lector me envió recientemente un correo electrónico:

“Estoy interesado en encontrar una cobertura completa de alquiler de autos cuando viajo. Recientemente pensé que tenía una cobertura completa a través de una tarjeta de crédito, pero cuando mi auto sufrió una pequeña abolladura, la compañía de alquiler de automóviles se negó rotundamente a documentar que en realidad perdió ingresos por tener el alquiler del auto en la tienda (lo que tomó tres semanas reparar una pequeña abolladura). Me dejaron con la responsabilidad ".

Seguro de alquiler de coches: 9 Nasty Truths

Esta experiencia es poco común, pero no única. Las compañías de alquiler de autos quieren desesperadamente que compre su exención por daños por colisión, o CDW (a veces también conocida como exención por daños por pérdida, o LDW), y hará todo lo posible para que pague incluso los daños más pequeños si no lo hace. Esto es lo que necesitas saber.

Cuando compra un CDW, la compañía de alquiler renuncia a sus derechos de cobrarle por daños a un alquiler de automóvil, con algunas excepciones, como daños en los neumáticos o negligencia grave. (Los términos de CDW varían según la compañía de alquiler de automóviles, por lo que querrá leerlos detenidamente antes de comprometerse). Pero, de lo contrario, no importa qué tan golpeado pueda estar el auto, usted está descolgado: simplemente enciéndalo y póngase en su camino. Ningún otro enfoque, su propio seguro, su tarjeta de crédito o una póliza de terceros, es tan completo o conveniente. Si desea esa flexibilidad total y tranquilidad, pague por CDW.

Por lo general, un CDW comienza en alrededor de $ 30 por día y puede ir más alto. A veces es más que la tarifa base de alquiler de coches. El costo actuarial para la compañía de alquiler, la cantidad que asignaría para un conjunto de daños basado en la experiencia de riesgo, es probablemente de alrededor de $ 3 a $ 4 por día; El resto es de ellos para quedarse. No es de extrañar que los agentes lo presionen tanto: es claramente mucho más rentable que solo el alquiler de autos.

Puede cubrir su responsabilidad por daños mayores al confiar en su propio seguro, en una tarjeta de crédito con seguro o en una póliza de terceros. Pero, en todos esos casos, tiene que pagar un reclamo por daños por adelantado, luego recuperar todo lo que pueda (todo lo que espere) al presentar un reclamo después. Eso significa firmar una factura de tarjeta de crédito por cientos o incluso miles de dólares cuando devuelve el automóvil dañado, y no saber si recuperará ese dinero.

Es por eso que muchas empresas de alquiler no aceptan alquileres a través de tarjeta de débito o una tarjeta de crédito con un pequeño límite. Si puede pagar la tarifa de alquiler inicial con una tarjeta de débito, todavía deberá proporcionar una tarjeta de crédito para cubrir un posible reclamo por daños, que se presentaría antes de poder abandonar el mostrador de devolución.

Si no compra CDW, las compañías de alquiler pueden cobrar más que solo reparar el daño. También cobran por:

  • "Pérdida de uso", es decir, la posible pérdida de ingresos cuando el automóvil está fuera de servicio y está siendo reparado, incluso si la compañía tenía muchos otros autos disponibles. Y generalmente calculan esa pérdida diaria al precio minorista total.
  • Gastos de remolque, si no puede conducir el automóvil de regreso a la estación de retorno.
  • “Valor disminuido” o la posible pérdida del valor de reventa del automóvil (debido a su daño) cuando la compañía de alquiler se deshace de él, generalmente dentro de dos años.
  • Honorarios administrativos asociados con el proceso de reclamaciones.

La mayoría de los seguros de alquiler de automóviles que no sean de CDW cubrirán esos extras. Pero, en algunos casos, la cobertura depende de la cooperación de la compañía de alquiler, y puede que no sea posible, ya que nuestro lector anterior no lo hizo.

En muchos casos, si su seguro de automóvil regular cubre daños de colisión a su automóvil asegurado, también cubre daños a un alquiler a corto plazo. Pero esta cobertura generalmente se limita a conducir en los EE. UU. Y tal vez en Canadá, y no cubrirá el alquiler de automóviles en México, Europa o cualquier otro lugar. Entonces, antes de planear usar su propio seguro, verifique su cobertura. Si cubre los alquileres, puede presentar un reclamo. Sin embargo, normalmente debe pagar el deducible de su póliza, y la reclamación puede tener un efecto en las tasas anuales posteriores.

En estos días, la mayoría de las tarjetas de crédito brindan cobertura de colisión "gratuita" para alquileres de automóviles, siempre que use la tarjeta para garantizar el alquiler. Una declaración de beneficios de tarjeta de crédito típica describe la cobertura como:

“Daños físicos y / o robo del vehículo de alquiler cubierto. Los cargos válidos de pérdida de uso evaluados por la compañía de alquiler mientras el vehículo dañado se está reparando y no está disponible para su uso, como se demuestra en el registro de utilización de la flota de la compañía. "Cargos de remolque razonables y habituales relacionados con una pérdida cubierta para llevar el vehículo al centro de reparación calificado más cercano".

Tenga en cuenta que los beneficios típicos de esta tarjeta Visa no cubren el valor reducido ni los costos administrativos. Algunas tarjetas de crédito premium ofrecen cobertura de colisión primaria, lo que significa que la tarjeta asume toda la responsabilidad del pago. Pero la cobertura en la mayoría de las tarjetas es secundaria, lo que significa que la tarjeta recoge solo lo que primero no puede recuperar de su propio seguro. Y todavía tiene que pagar la compañía de alquiler por adelantado, luego solicitar el reembolso al emisor de su tarjeta.

Otro detalle en la letra pequeña de arriba: esta tarjeta (y muchas otras) paga la pérdida de uso solo si está verificada por el registro de la compañía de alquiler. Algunas empresas de alquiler no cooperan con los emisores de tarjetas de crédito para proporcionar dichos registros de manera oportuna.

Si alquila un automóvil a través de una de las grandes agencias de viajes en línea (OTA), como Expedia o Priceline, la agencia normalmente le ofrece la opción de comprar cobertura de colisión por alrededor de $ 10 por día. Esa cobertura es provista por una compañía de seguros externa como Allianz. El costo es mucho menor que el CDW de la compañía de alquiler, pero, al igual que con la cobertura de la tarjeta de crédito, si daña el automóvil, debe pagar por adelantado y reclamar más tarde.

La cobertura de colisión típica de terceros incluye aproximadamente las mismas contingencias que la cobertura de tarjeta de crédito, pero como está agrupada con la reserva, no tendrá que realizar ninguna otra reclamación. También puede comprar la cobertura de colisión de forma independiente: Bonzah, por ejemplo, vende cobertura en alrededor de $ 9 por día.

Nunca debe ponerse al volante de un automóvil o cortadora de césped, para el caso, sin protección de responsabilidad. Pero no se lo compra a una compañía de alquiler de automóviles: por lo general, se trata de un seguro de vivienda, propietario o inquilino, y cubre mucho más que el alquiler de un automóvil. Y si su patrimonio neto está en seis cifras, es probable que necesite una póliza de responsabilidad civil "paraguas" que cubra un millón de dólares o más.

Las compañías de alquiler de autos en la mayoría de los países están obligadas por ley a incluir un seguro de responsabilidad civil. En los EE. UU., La cobertura requerida puede ser ridículamente pequeña (generalmente solo el mínimo requerido por el estado), generalmente es mucho mejor en Europa. Si no tiene un seguro de responsabilidad sustancial, podría considerar comprar la oferta de la compañía de alquiler. Aún así, lo mejor es asegurarse de estar cubierto las 24 horas del día, los 7 días de la semana, con su propio seguro, para que pueda olvidarse del seguro de la compañía de alquiler.

El resultado de todo esto: no hay una fuente alternativa de cobertura de daños por colisión (su seguro de automóvil, su tarjeta de crédito o un tercero) lo aísla completamente del riesgo. Muchos de los viajeros confían con éxito en alternativas de bajo costo a CDW sin encontrar ningún problema, seguro. Sin embargo, en ocasiones, su propia póliza de seguro, tarjeta de crédito o de terceros puede no cubrir un cargo inusual que una compañía de alquiler pueda imponer.

Si no está dispuesto a aceptar ningún riesgo en absoluto, es posible que desee comprar ese CDW sobrevaluado. Para la mayoría de los viajeros y las circunstancias, la cobertura de tarjeta de crédito o de terceros es suficiente, y la cobertura primaria es mucho mejor que la secundaria.

El defensor del consumidor Ed Perkins ha estado escribiendo sobre viajes durante más de tres décadas. Como editor fundador de Consumer Reports Travel Letter, continúa informando a los viajeros y combatiendo el abuso de los consumidores todos los días en SmarterTravel.

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